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  主权个人如何理财？如何摆脱机场成功学版本的富人思维

  發布人 Brave 2024-02-13 12:03

  （一）

  对于想自我超越的个体而言，保持认知的开放性很重要。 原因是，求知、求真的本质就是扩大已知的边界。聪明人每天接触的信息，都是新奇的信息。科研工作者的工作也是在人类知识的边界上做探索。 即然如此，认知固化只会让自己无知。我反复用的主权个人这个词，对很多读者而言，恐怕就在认知的边界上。

  如何定义理财？理财可不是说去买理财产品，去投资A股，这错得离谱。 理财的意思，是首先学会存钱、做预算、记账、控制开销、开源节流，是让自己的钱更安全、狡兔三窟，确保在最极端情况下自己仍有可支配的金钱。 很多自媒体文章鼓吹让你把辛苦钱拿去买理财产品、投资A股，本质上是别人想要理你的财。

  （二）

  类似地，真搞懂了什么叫理财，才有资格去研究如何投资。 一般来讲，年轻人在投资市场上更容易踩坑，原因是，年轻人本钱少，但对未来却有更乐观的预期，往往幻想能一夜暴富，缺乏足够的抵御诱惑的自制力，因此很容易被忽悠。 但事实是，想学投资先学存钱（存钱=理财！），能存住钱才说明自制力过关。

  啥叫财务自由？财务自由不是说能买下全世界，谁都做不到。只要你的被动收入能够覆盖日常生活所需，这就叫财务自由。 这方面，对钱没概念是普通人的一个典型特征。算笔账：有500万存款，每年3%的利息，利息是15万，超过中国一线城市的平均工资。节俭一点，完全可以靠利息躺平。张口就A12的人，太牛了。

  （三）

  所以，每当你在币圈看到如何快速让自己变成资产A12的推文，你就可以拿我的这个模型算算按每年3%的利息，他有多少可支配的被动收入。 贵圈确实有A12以上的大佬，但也有太多滥竽充数的人，欺负普通人对钱没概念。 我承认，我的资产可达不到A12。如果资产已经达到A12还天天割韭菜，也太丢人了吧，哈哈。相信的人，本质还是没学过小学二年级数学。币圈经常能看到这么有钱的人，而且粉丝非常多。

  很多人之所以普通，原因就在数学不好。对钱没概念，算不清账，自然连存钱都做不到。 他们眼里，只有富可敌国的才是富人。也根本不明白，富人多么在意风险。理财的核心，是降低自己的风险。 正因此，很多普通人的财务风险极高。在自媒体的洗脑下，在2016年以来的房产涨价去库存运动中充当了侠之大者。

  富人都在追求朴实无华的思想境界，若还是普通人，那就更应如此。刚才的算法是500万存款，其实不难达到。即便没500万，150万的存款也能让你提高抗风险能力。 若说对普通人有啥建议，这就是我的建议。存够150万现金，余钱再谈区块链投资，这才是靠谱的。至于卖房梭哈之类的建议，我太实在了，给不出来。

  （四）

  我今天谈的这个主题，就与基地读书会第一季的主题相关。存钱既是从古希腊罗马的斯多葛主义可以推导出来的生活理念，也是生活黑客的一个重要流派：FIRE。 在这方面，一本非常重要的书是《Your Money or Your Life》，中文译本叫做《富足人生：要钱还是要命》。有网友计算过，在中国FIRE的门槛是150万。

  FIRE，你比许家印有钱！《Your Money or Your Life》是本老书。初版是1992年出版的，观点经受了历史的检验，成为个人理财领域的经典之作。 更重要的是，该书的理念被总结为“财务自由，提前退休”，在全球范围内点燃如火如荼的FIRE运动（Financial Independence，Retire Early），改变了很多人的人生。

  《论自由》的作者、哲学家密尔曾说：人们并不渴望富有，只渴望比别人更富有。这是普通人财务不自由的原因。 很多人不愿为财富冒险或付出心血（比特币涨100倍，他们也不关心），而只想让自己在别人眼里看起来更有面子。同事买房他就贷款买房，朋友买车他就贷款买车，让别人感觉自己很富有，就很开心。

  （五）

  所以，人们只是希望看上去很富有，而不是真正变得富有。这才是戳中事物本质的答案。 如此就能理解为啥很多中产人士不喜欢比特币了。因为和别人谈论比特币，显得自己是个异类。但炫耀下自己的房子车子名包名表，则是那么开心。即便自己的房和车是掏空了六个钱包买的。 这群人在乱纪元，抗风险能力是最差的。

  一个人人都渴望别人羡慕目光的社会，显然是病态的社会。 然而，如果大家都不把自己的病当精神病，为了避免被人看不起，当然要想尽办法疯狂暗示：我的资产是A12。低调点的，也要说自己年薪百万。 一句话诊断：五行缺爱，八字缺自我。永远想成为别人眼里的幻象，但却从未意识到，自己应该学会做自己。

  （六）

  如何理解节俭：消费未必一定带来快乐（想象下此刻在失业断供边缘，房价却跌掉30%的房贷族），省钱能带来更多快乐。 甚至，斯多葛主义者在轴心时代就发现：节俭不仅能获得快乐，还能使自己在拥有的每一物品中获得更高比例的价值，物尽其用；省下的钱用于投资，最终更富有更幸福。这是极简主义的起源。

  如何学会理财（存钱）？在坚定做自己的基础上，操作层面，我比较推荐的一本书是《Worry-Free Money》。 这本书反思了传统的预算方法，主张通过设置硬约束 & 划分账户的方法来管理支出。作者主张列出必要开支、短期储蓄、长期储蓄和自由支配这四个账户，用账户控制开销，提升消费质量，实现无债生活。

  刚注意到《Your Money or Your Life》这本书也有简体字版本，简体中文译本叫做《要钱还是要生活》，而我更喜欢的翻译必须是《要钱还是要命》。 正如没研究过大萧条的经济学家，很难成为一流经济学家，无论贫穷还是富有，没研究过如何存钱的普通人，也很难应对乱纪元的颠簸。

  （七）

  生活黑客也是个完整系统，FIRE其实不难。把支出具象化，基本开销无非衣食住行。 仅仅聚焦其中的吃。在中国人的内心深处，吃就是集体心理和个体潜意识。吃文化世界第一。吃喝应酬，酒桌饭局，也是中年男人的马戏团。 只需研究下健康饮食，就能减少很多不必要的开销，也能让自己避免三高，多活几十岁。

  关于FIRE的书，《Quit Like a Millionaire: No Gimmicks, Luck, or Trust Fund Required》很好。 作者沈慧卉是80后，生于中国农村，文革时的黑五类家庭，幼年经历贫困，后随父亲移民CA，成为程序员。 她拒绝买房，实践FIRE，这让她31岁退休，周游世界。若能根据自身情况优化，FIRE对普通人很有意义。

  实现财务自由，有三种基本途径：a.赚钱能力超强，创业逆袭（最起码也要达到《百万美金快车道》的作者的水平）；b.投资能力超高，典型代表是巴菲特，和时间做朋友；c.攒钱狂魔，边打工边攒钱。 这三种途径中，攒钱是普通人最容易实现的，也是创业、投资的前提。沈慧卉成为百万富翁的FIRE方法是c + b。

  （八）

  富人思维的成功学，不能说都错，但对经济下行期的年轻人来说，更多是精神鸦片。 像富人一样思考，结果是：花钱能力和富人一样牛逼，赚钱能力还不如宿管大爷。 沈慧卉的书告诉你，穷人想富，学好数学和攒钱。富人思维的核心是抗风险能力：1亿资产，每年花1%，是100万。让你学富人每年花1%，能做到么？

  字数限制，最后一句是双关：1）既然你觉得富人思维很重要，像一亿资产的富人一样每年花100万（1%）能做到么？对普通人而言，即便年入百万，都做不到。富人风险1%，你的风险100%。 2）像富人一样，把自己的风险也控制在1%，能做到么？小学数学：若你有一百万，1%是一年花一万。穷人想避险？必须攒钱。

  富人思维显然值得学习，但值得学习的不是消费，而是风控能力。富人消费1%，一个亿存银行每年至少3%利息，还能通过投资钱生钱，所以每年花500万，资产都还一年比一年多。 而沈慧卉的观点是：若普通人能把消费控制在资产的4%以内，别买房（通往负翁之路），学会投资，抗风险能力就更高，更容易变富了。

  （九）

  自上推以来，多次写了买房问题，但提醒了很多次区分资产和负债，也总有人不愿意听。对于普通人而言，买房不是投资，而是负债，是提升风险。 对于提升财商而言，数学很重要，一切答案都在数学里。我讨论攒钱，是因为我足够专业，不是因为我比你穷。无需用微积分来做精算，小学数学就能让你避开太多坑。

  小结一下：不是富人思维错了，而是机场成功学版本的富人思维里有专为普通人设置的财务陷阱。 斯多葛主义、生活黑客、极简主义、FIRE理念，其实更接近富人思维的真相。若你细心观察，会发现真正的富人价值观都接近我列的这几种。 穷人需要做的是好好学习，学好小学数学，思考如何为世界创造更多价值。

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